Autor: [AUTOR]. Revisor: [REVISOR]. Última revisión documental: 10 de noviembre de 2026. Revisión humana pendiente.
Contenido educativo. No reemplaza asesoría profesional ni evalúa tu situación particular.
Para estudiar cómo salir de deudas, primero separa cuánto se debe, cuánto vence cada mes y cuánto dinero queda después de los gastos esenciales. Luego compara cualquier alternativa por cuota, plazo y total pagado. Una cuota menor puede aliviar un mes y, al mismo tiempo, aumentar el costo total.
No existe aquí un orden de pago válido para todas las personas. Garantías, mora, contratos y necesidades básicas pueden cambiar el análisis. Esta guía trabaja con cifras ficticias y no evalúa acuerdos particulares.
Primero, comprobar si el mes alcanza
Ejemplo hipotético: ingreso disponible de COP 2.400.000, gastos esenciales de COP 1.800.000 y pagos de deudas por COP 700.000. El resultado es 2.400.000 − 1.800.000 − 700.000 = −COP 100.000. El escenario tiene un faltante; no se arregla simplemente escribiendo un presupuesto con saldo positivo.
| Obligación | Saldo del ejemplo | Pago mensual del ejemplo | Información que falta |
|---|---|---|---|
| A | COP 1.200.000 | COP 300.000 | Tasa, plazo restante y costos |
| B | COP 2.000.000 | COP 400.000 | Tasa, plazo restante y costos |
Los saldos suman COP 3.200.000 y los pagos COP 700.000. No dividimos el saldo por la cuota para afirmar cuántos meses faltan: la cuota puede contener intereses y otros cargos.
Una cuota menor puede tener un total mayor
Compara dos propuestas totalmente inventadas para la misma obligación de COP 1.200.000. A contempla seis pagos de COP 230.000: 6 × 230.000 = COP 1.380.000. B contempla doce pagos de COP 125.000: 12 × 125.000 = COP 1.500.000.
B exige COP 105.000 menos por mes: 230.000 − 125.000. Pero suma COP 120.000 más en todo el calendario: 1.500.000 − 1.380.000. El ejercicio supone que esos pagos incluyen todos los conceptos y no hay anticipos ni cuota final adicional. Si esa suposición cambia, hay que rehacer la comparación.
Esta diferencia no decide cuál propuesta es adecuada. Falta evaluar la capacidad de cumplir y las demás condiciones. No inferimos una tasa contractual a partir de estas dos sumas.
Solicitar información no garantiza un acuerdo
La SFC explica que los acuerdos de pago y las reestructuraciones tienen condiciones y que existen reglas particulares, por ejemplo para crédito de vivienda. No presentamos una modificación como un derecho automático aplicable a cualquier deuda. Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia: Preguntas frecuentes: Créditos (consulta: 10 de noviembre de 2026).
Si una situación requiere interpretar cobros, garantías o un proceso judicial, la aritmética de esta página no sustituye orientación jurídica. Evita convertir una comparación mensual en una decisión sobre dejar de pagar una obligación.
Metodología: cifras hipotéticas en COP; comparación de flujos nominales, sin calcular valor presente, impuestos ni consecuencias jurídicas. Las sumas permiten formular preguntas concretas sobre una propuesta, no recomendar un nuevo préstamo.
Lecturas relacionadas
- Guía completa para crear tu presupuesto personal
- Interés simple: fórmula, ejemplos y ejercicios resueltos
- Gastos fijos y variables del hogar: ejemplos y tabla práctica
Fuentes
- Superintendencia Financiera de Colombia: Preguntas frecuentes: Créditos (consulta: 10 de noviembre de 2026)
Pasos que puedes dar hoy
- Prueba la resta del escenario ficticio de ingresos y pagos.
- Compara el número de cuotas y el total de las dos propuestas.
- Busca en la información oficial del acreedor cómo explica las alternativas y sus costos.
- Para obligaciones particulares o actuaciones legales, consulta orientación profesional.
