Autor: [AUTOR]. Revisor: [REVISOR]. Última revisión documental: 10 de noviembre de 2026. Revisión humana pendiente.
Contenido educativo. No reemplaza asesoría profesional ni evalúa tu situación particular.
La bola de nieve ordena los abonos adicionales desde la deuda con menor saldo. Cuando esa obligación termina, el dinero que se destinaba a ella puede pasar a la siguiente. Ese orden no reemplaza los pagos exigibles de las demás deudas ni garantiza el menor costo de intereses.
El CFPB describe este método y lo contrasta con priorizar la tasa más alta: CFPB: Reducing debt worksheet: apoyo conceptual, no normativa colombiana (consulta: 10 de noviembre de 2026). Lo usamos solo como apoyo conceptual, no como regla colombiana de aplicación de pagos.
Ordenar saldos y ordenar tasas da resultados distintos
Ejemplo completamente hipotético: después de cubrir los pagos exigibles, A tiene COP 200.000 de capital al 1% mensual y B tiene COP 1.000.000 al 3% mensual. Hay COP 100.000 adicionales, aplicados a capital antes del siguiente período. No hay cargos ni nuevas compras.
| Deuda | Capital inicial COP | Abono extra COP | Capital restante COP | Interés siguiente COP |
|---|---|---|---|---|
| A, 1% mensual | 200.000 | 100.000 | 100.000 | 1.000 |
| B, 3% mensual | 1.000.000 | 0 | 1.000.000 | 30.000 |
El interés del período es 100.000 × 0,01 + 1.000.000 × 0,03 = COP 31.000. Sin el abono extra habría sido 200.000 × 0,01 + 1.000.000 × 0,03 = COP 32.000. La diferencia del modelo es COP 1.000.
Si los mismos COP 100.000 fueran a B, el interés sería 200.000 × 0,01 + 900.000 × 0,03 = COP 29.000. La bola de nieve deja A más cerca de terminar, pero en este período suma COP 2.000 más de interés que el otro orden.
Qué significa trasladar una cuota liberada
Supón que una deuda ya terminada requería COP 80.000 mensuales y el ejercicio disponía de COP 20.000 extra. Mantener ambos importes para otra obligación suma COP 100.000. Esa continuidad solo es posible si el presupuesto sigue permitiéndolo; no aparece dinero nuevo al cerrar una deuda.
Lo que este orden no resuelve
Mora, garantías, obligaciones judiciales y gastos esenciales pueden cambiar las prioridades. Tampoco se debe asumir que todo pago se aplica directamente al capital. Hace falta revisar el contrato y la liquidación. Si no alcanzan los pagos exigibles, este ejemplo de excedentes no representa la situación.
Metodología: un período sobre saldos después de pagos requeridos, tasas mensuales comparables y abono inmediato a capital. No calcula una fecha de salida de deudas ni aconseja omitir pagos.
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Fuentes
- CFPB: Reducing debt worksheet: apoyo conceptual, no normativa colombiana (consulta: 10 de noviembre de 2026)
Pasos que puedes dar hoy
- Reproduce el orden por saldo.
- Separa pagos exigibles y dinero adicional.
- Comprueba las dos multiplicaciones del ejemplo.
- Consulta cómo se aplican los abonos en el contrato.
