Autor: [AUTOR]. Revisor: [REVISOR]. Última revisión documental: 10 de noviembre de 2026. Revisión humana pendiente.
Contenido educativo. No reemplaza asesoría profesional ni evalúa tu situación particular.
La avalancha dirige el dinero adicional a la deuda con la tasa de interés más alta, manteniendo los pagos exigibles de las demás. Para ordenar bien, las tasas deben expresar el mismo período y la misma convención. Comparar un porcentaje mensual con otro anual sin convertirlos puede invertir el orden.
La explicación conceptual del CFPB distingue este criterio del método por menor saldo: CFPB: Reducing debt worksheet: apoyo conceptual, no normativa colombiana (consulta: 10 de noviembre de 2026). No determina derechos de prepago ni reglas de cobro en Colombia.
El mayor saldo no siempre es la prioridad por tasa
En un ejercicio ficticio, A debe COP 300.000 al 3% mensual y B debe COP 1.200.000 al 1% mensual. Son capitales después de los pagos exigibles. Hay COP 100.000 adicionales para abonar antes del siguiente período, sin comisiones.
| Destino del extra | Interés de A COP | Interés de B COP | Total COP |
|---|---|---|---|
| A, tasa mayor | 200.000 × 3% = 6.000 | 1.200.000 × 1% = 12.000 | 18.000 |
| B, saldo mayor | 300.000 × 3% = 9.000 | 1.100.000 × 1% = 11.000 | 20.000 |
Aplicar el extra a A genera COP 2.000 menos de interés en este período: 20.000 − 18.000. No se ha calculado el ahorro de toda la vida del crédito. La diferencia depende de las tasas, las fechas y la aplicación efectiva del pago.
Una tasa anual necesita otra lectura
Ejemplo matemático: una tasa efectiva mensual ficticia de 1% equivale a (1,01 elevado a 12 − 1) × 100 = aproximadamente 12,6825% efectivo anual. Multiplicar 1% por doce da una referencia nominal simple de 12%, no esa equivalencia efectiva.
Antes de usar una conversión, identifica si el documento informa tasa nominal, efectiva o un costo con otros componentes. La cuota más grande tampoco demuestra cuál deuda tiene la mayor tasa: puede incluir capital, seguros y comisiones.
Cuándo el modelo necesita otra evaluación
Una deuda en mora, una garantía comprometida o un proceso de cobro no se resuelve ordenando porcentajes. Los costos fijos por mantener una obligación pueden modificar la comparación económica. Este texto no asigna una prioridad personalizada ni aconseja incumplir.
Metodología: capital constante durante un período, pagos exigibles ya atendidos, abono inmediato y tasas ficticias. Para una proyección completa harían falta calendarios, cargos y condiciones de cada obligación. [APORTE DEL AUTOR: aportar una comparación ficticia revisada por especialista entre tasa nominal y efectiva en dos extractos recreados.]
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Fuentes
- CFPB: Reducing debt worksheet: apoyo conceptual, no normativa colombiana (consulta: 10 de noviembre de 2026)
Pasos que puedes dar hoy
- Comprueba que las tasas sean comparables.
- Separa el extra de los pagos exigibles.
- Repite ambos escenarios con el mismo importe.
- Revisa costos y condiciones antes de extender el cálculo.
